Про бюджет

Часто так бывает, что посты пишутся потому, что люди задают одни и те же вопросы. «Ух ты, какой у тебя терминал. Это как так?», «Да ладно, правда прав нет? И водить не собираешься?» и всё в таком духе. Этот пост не исключение.

Сперва немного теории. Есть два основных момента, которые я учитываю при покупке чего-то нового. Они помогают избежать лишних трат.

Затраченные человеко-часы

Каждый раз, когда я собираюсь купить что-то более-менее дорогое, я перевожу его стоимость в человеко-часы. Это просто. Берёшь зарплату, вычитаешь из неё все обязательные траты, делишь оставшееся на количество рабочих часов в месяц и получаешь стоимость часа. А затем решаешь, нужно ли тебе покупать что-то, ради чего ты работал, например, две недели. Обычно ответ очевиден :-)

КПД

Здесь всё тоже просто. Если после первой оценки я что-то всё же решил купить, то пытаюсь оценить, а какой КПД у этой покупки.

В чём суть? Если я трачу целый месяц работы на то, чтобы что-то приобрести, то хочу, чтобы это что-то отработало как минимум месяц, а лучше во много раз больше. КПД — это единица полезности, которая в данном случае не имеет какой-то строгой величины, к которой нужно стремиться (мы не про физику сейчас, конечно же). Но зато она работает в две стороны.

Объясню оба принципа на примерах.

Пример 1. Допустим, мы проработали месяц и заработали на Айфон. Эпл выпускает их каждый год, стабильно работают они примерно два года, а после этого начинают лагать и надоедать. Телефоном человек пользуется почти целый день, потому получается, что отработает он в 24 раза больше, чем на него затрачено времени. Это пример клёвого КПД, можно покупать.

Пример 2. Предположим, что нам хочется купить новый телефон. Круто, если КПД покупки будет хотя бы 12. В месяц из свободных денег у нас остаётся этак 15 000 ₽. Телефоны в среднем живут два года. Несложно посчитать, что для того, чтобы нам накопить на телефон и выполнить описанные выше требования, нужно отработать: 24 / 12 = 2 месяца, а телефон при этом можно купить не дороже, чем за 2 × 15 000 ₽ = 30 000 ₽.

Пример 3. Пусть нас преследует неистерпимо жгучее желание купить PS4. Со всякими дисками и джойстиками она стоит около 40 000 ₽. Допустим, что каждый месяц у нас есть не больше 20 000 ₽ в качестве свободных денег. Получается, что нужно потратить два человеко-месяца на то, чтобы её приобрести. Можно подумать что «Нормально, она ж отработает как минимум года три! Беру!». Но по правде она будет стоять 90% времени в районе телевизора и ничего не делать.

Если мы прикинем, что в неделю будем играть часа четыре, а в затраченных человеко-месяцах примерно 350 часов (считаем только рабочие), то получается, что для того, чтобы отыграть потраченные человеко-месяцы, приставка должна проработать примерно 87 недель, или полтора года. И в таком случае КПД будет в равен 1. А хотелось бы чтобы эта цифра была как можно больше. Тем более, что года через три приставка уже морально устареет, игры на неё станут не интересными и всё такое. В итоге КПД будет равен всего лишь 2, а это откровенно мало. Наверное, не стоит покупать приставку при таких условиях :-)

После последнего примера возникает логичный вопрос: «Это мне что, вообще приставку не купить что ли?». Можно купить, конечно. Но лучше или зарабатывать больше, или подумать о том, а нужна ли она вообще, если играть в неё будет получаться всего часа четыре в неделю.

YNAB

Помимо каких-то таких вычислений в голове, порой ещё удобно иметь подобные вычисления перед глазами. Человек так устроен, что:

  • не ощущает масштабы своих мелких трат;
  • не умеет предвидеть надвигающиеся большие траты.

Для решения этих проблем есть клёвая прога — You Need A Budget. Читатель может помнить, я уже писал о ней в конспекте одного из докладов Людвига. Это именно бюджетный менеджер, а не ещё-одна-программа-для-записи-трат.

Она может показаться прям сильно сложной (я даже скриншоты не вставлял, чтобы не пугать), но стоит уделить ей час-другой, и всё станет понятно. Но замечу, что она сильно отличается от тех менеджеров, что я пробовал раньше: Коинкипера, Дзенмани, Дребеденег и Монетала.

В основе программы лежит четыре принципа:

  1. Каждый рубль должен работать.
  2. Нужно откладывать на чёрный день.
  3. Необходимо действовать по обстоятельствам (т. е., бюджет должен быть гибким, это нормально).
  4. Клёво жить на доходы с прошлых месяцев.

В общем-то, они все очевидные и в них нет ничего особенного. Просто YNAB позволяет следить за выполнением каждого из них. Из плюшек: есть клиент для телефона и синхронизация данных через Дропбокс. Обо всём остальном расскажет Гугл.

Единственное разочарование — YNAB исчезла из Стима, где продавалась как честная десктопная программа с единоразовой оплатой. То есть, теперь только по подписке, а это как-то совсем не круто. Но зато там сейчас красивые интерфейсы, и вроде как есть онлайн-синхронизации с банками. Правда, подозреваю, не с российскими. В моей версии программы можно только импортировать банковскую историю из файлов типа CSV. Потому, если вас заинтересовало, ищите YNAB 4 в интернетах, я пользуюсь именно ей.

∗∗∗

Добавлено спустя полгода:

Наткнулся тут на маленькую занимательную статью, которая ещё немного раскрывает идею того, почему нужно измерять деньги с помощью времени, а не время с помощью денег — Time and money.

2017
Популярное